사회초년생이나 1인 가구에게 ‘신용점수’는 막연하게 느껴질 수 있습니다. 하지만 전세 대출을 받거나 마이너스 통장을 만들 때, 단 몇 점 차이로 대출 거절을 당하거나 금리가 1~2%씩 차이 나는 뼈아픈 경험을 하게 됩니다.
신용점수는 하루아침에 오르지 않지만, 관리하는 요령을 알면 남들보다 빠르게 올릴 수 있습니다. 금융사들이 신뢰하는 ‘우량 고객’이 되는 확실한 방법 5가지를 정리해 드립니다.
1. ‘마의 구간’ 신용카드 한도 30~50% 지키기
신용카드를 한도 꽉 채워서 사용하면 카드사는 “이 사람은 돈이 부족해서 카드를 긁는구나”라고 판단합니다. 이는 신용점수 하락의 주원인입니다.
- 적정 비율: 총 한도의 30%~50% 이내로 사용하는 것이 가장 좋습니다. (예: 한도가 100만 원이면 30~50만 원만 사용)
- 꿀팁: 소비를 줄이기 어렵다면, 카드사에 전화해 이용한도 증액을 신청하세요. 쓰는 돈은 같아도 한도가 늘어나면 ‘이용률(%)’이 떨어져서 점수 관리에 유리합니다.
2. 할부보다는 일시불, 리볼빙은 절대 금물
할부 결제는 엄밀히 말하면 ‘빚’을 나누어 갚는 행위입니다. 할부 잔액이 계속 쌓여있으면 부채 수준이 높은 것으로 간주됩니다. 가능한 일시불 위주로 결제하는 습관을 들이는 것이 좋습니다.
특히 ‘리볼빙(일부결제금액이월약정)’은 신용점수 치명타의 지름길입니다. 당장 결제 대금을 미룰 수 있어 편해 보이지만, 신용평가사에서는 이를 ‘상환 능력이 부족한 상태’로 해석하여 점수를 대폭 깎을 수 있으니 주의해야 합니다.
3. 체크카드 꾸준히 사용하기 (가산점)
신용카드가 없으면 신용점수를 쌓을 수 없다고 생각하기 쉽지만, 체크카드도 훌륭한 점수 상승 요인입니다.
매달 30만 원 이상, 6개월 넘게 체크카드를 꾸준히 사용하면 ‘성실 금융 거래자’로 분류되어 가산점을 받습니다. 신용카드와 체크카드를 적절히 섞어서 사용하는 것이 신용점수 황금비율입니다.
4. 공과금·통신비 납부 내역 제출 (즉시 상승)
금융 거래 이력이 부족한 대학생이나 사회초년생이 가장 빠르게 점수를 올릴 수 있는 방법입니다. 이를 ‘비금융 정보 신용평가 반영’이라고 합니다.
통신비, 국민연금, 건강보험료, 아파트 관리비 등을 6개월 이상 연체 없이 납부했다면, 이 내역을 신용평가사(KCB, NICE)에 제출하세요. 토스, 카카오뱅크, 네이버페이 등의 앱에서 ‘신용점수 올리기’ 버튼 한 번만 누르면 자동으로 제출되며, 그 즉시 점수가 오르는 것을 확인할 수 있습니다.
5. 조회는 자주 할수록 좋다
“신용점수를 자주 조회하면 떨어진다”는 말은 옛날이야기입니다. 2011년부터 법이 바뀌어, 개인이 자신의 신용을 조회하는 것은 점수에 아무런 영향을 주지 않습니다.
오히려 주기적으로 점수를 확인하고, 내가 모르는 연체 기록이 있지는 않은지, 점수가 갑자기 떨어지지는 않았는지 모니터링하는 습관이 중요합니다. 나이스지킴이(NICE)나 올크레딧(KCB) 기준 점수를 관리해 주는 앱을 적극 활용하는 것이 좋습니다.
요약
신용점수는 ‘돈을 많이 버는 것’보다 ‘돈을 약속된 날짜에 잘 갚는 것’을 더 중요하게 봅니다. 단 10만 원이라도 연체는 절대 피하고, 성실한 납부 이력을 쌓는 것이 1등급으로 가는 지름길입니다.