직장인들이 월급을 받고 가장 많이 하는 실수는 수령한 급여를 주거래 은행의 입출금 통장에 그대로 방치하는 것입니다.
일반적인 시중 은행의 수시 입출금 통장 금리는 연 0.1% 수준입니다. 물가 상승률을 고려하면 사실상 마이너스 금리나 다름없습니다. 반면, 하루만 맡겨도 연 2%에서 3%대의 이자를 주는 파킹통장이나 CMA를 활용하면, 같은 돈으로 매달 치킨 한 마리 값의 금융 소득을 추가로 얻을 수 있습니다.
오늘은 잠시 머무는 돈을 효율적으로 관리하기 위한 두 가지 도구, 인터넷 은행의 파킹통장과 증권사의 CMA를 분석하고 어떤 것이 본인에게 유리한지 정리해 드립니다.
1. 개념 정의: 돈을 잠시 주차하다
파킹통장이란 자동차를 잠시 주차하듯 목돈을 잠시 보관하는 용도의 통장을 말합니다. 언제든지 입금과 출금이 자유로우면서도, 일반 통장보다 훨씬 높은 금리를 제공하는 것이 특징입니다.
크게 두 가지 종류로 나뉩니다. 첫째, 토스뱅크나 케이뱅크 같은 인터넷 전문 은행이 운영하는 수시 입출금 통장입니다. 둘째, 증권사가 운영하는 자산 관리 계좌인 CMA입니다.
2. 안정성의 인터넷 은행 (토스, 케이뱅크, 카카오)
인터넷 은행 파킹통장의 가장 큰 장점은 예금자 보호법이 적용된다는 점입니다. 금융사가 망하더라도 원금과 이자를 합쳐 1인당 5천만 원까지 국가가 보장해 줍니다.
접근성 또한 압도적입니다. 별도의 앱을 설치할 필요 없이 기존에 쓰던 은행 앱에서 클릭 몇 번으로 개설이 가능하며, UI가 직관적이라 이자가 얼마나 쌓였는지 매일 눈으로 확인하는 재미가 있습니다.
다만, 금리는 증권사 CMA에 비해 소폭 낮은 편이며, 은행에 따라 5천만 원 혹은 1억 원 이상의 금액에 대해서는 낮은 금리를 적용하는 한도 제한이 있을 수 있습니다.
3. 수익률의 증권사 CMA (RP형, 발행어음형)
증권사 CMA는 고객이 맡긴 돈을 우량 채권이나 어음 등에 투자하여 그 수익을 돌려주는 구조입니다.
가장 큰 장점은 금리입니다. 통상적으로 인터넷 은행보다 0.3%에서 0.5% 정도 더 높은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 특히 발행어음형 CMA의 경우 업계 최고 수준의 금리를 제공합니다.
단점은 예금자 보호가 되지 않는다는 점입니다. (종금형 CMA 제외) 하지만 국공채나 우량 등급 채권에 투자하므로 원금 손실 위험은 극히 낮습니다. 또한 은행 앱보다는 사용성이 다소 복잡할 수 있습니다.
4. 데이터 시뮬레이션: 1년 이자 차이
만약 여유 자금 1,000만 원을 1년 동안 넣어둔다면 얼마나 차이가 날까요? (세전 기준, 금리 변동 제외 가정)
일반 은행 입출금 통장 (0.1%) 연이자: 10,000원 사실상 의미 없는 수익입니다.
인터넷 은행 파킹통장 (가정 2.3%) 연이자: 230,000원 일반 통장 대비 23배의 수익입니다.
증권사 CMA (가정 3.0%) 연이자: 300,000원 파킹통장보다도 7만 원 더 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
5. 결론: 나의 성향에 맞는 선택은?
두 상품 모두 일반 통장에 비하면 훌륭한 대안입니다. 선택은 본인의 투자 성향과 자금의 용도에 따라 갈립니다.
절대적인 안전을 원한다면 인터넷 은행 파킹통장을 추천합니다. 원금 보장이 필수적이고, 앱 사용의 편의성을 중요하게 생각한다면 토스뱅크나 케이뱅크의 파킹통장이 적합합니다. 비상금 통장으로 쓰기에 가장 무난합니다.
조금이라도 높은 수익을 원한다면 증권사 CMA를 추천합니다. 주식 투자를 병행하고 있거나, 예금자 보호가 없더라도 대형 증권사의 신용도를 믿고 0.1%라도 더 높은 금리를 챙기고 싶다면 CMA가 유리합니다.
중요한 것은 지금 당장 월급 통장에 있는 돈을 옮기는 실행력입니다. 0.1% 통장에 돈을 방치하는 것은 매일 조금씩 돈을 잃어버리는 것과 같습니다.